摘要：近些年来，由于一些业务不合理的结构以及呈现不断上升趋势的赔付率，我国非寿险所增长的速度要远远低于寿险增长的速度。如何将非寿险业的投资收益进一步提高，将困境在一定程度上进行改变，成为非寿险业发展中的一个非常重要的课题。与当前的形式相互结合起来，对于投资型非寿险业的产品来说是一个非常正确的选择。
关键词：非寿险产品；功能创新；投资型。
本文通过对投资型非寿险类产品进行反复的研究及分析，得出我国关于这类产品的结构并没有达到最为优化的结论，由于其结构并不是最为优化有可能会造成，效率与非最优的资本结构之间存在负向关系，也就是说最又资本结构与实际资本结构所存在的差距越大。因此提出相关的建议。

一、投资型非寿险产品进行发展的正确时机
面向广大的消费者财产公司推出了一种较为新型的保险产品投资型非寿险，这种产品不仅具有保险保障功能，而且同时还具有投资储蓄功能。
近几年来，随着社会的不断发展，我国的传统的一些非寿险业务所处的境地较为尴尬；以收的角度进行分析，保险比以一种逐年下降的趋势呈现出来，在1988年的保险占比为百分之七十九点九四到2003年就下降到了百分之二十二点四；从支的角度来看，尤其是不断出现盘升的车险赔付率，支出呈现明显增加的趋势。与此同时，非寿险业务所组成的结构并没有达到最优化，在2004年上半年596.29亿元的非寿险总保费中，其中的393.42亿元是车险，这在业务所占的比例为百分之六十五点九八，并且呈现出的趋势是一种持续上升的状态，而家庭财产险、企业财产险责任保险、货运保险等这种非车险业务所占的比重则呈现出一种逐年下滑的趋势，使得其中所存在的结构问题，日益显现了出来。因此，一旦车价和车险费率出现双降的情况，车险业务增产但是不增收的现象就一定会出现，将非寿险业投资收益进行提高，将非寿险产品创新进行进一步法加快，是目前非寿险行业发展中所要面临并且迫切需要解决的问题。
2000年年底，我国提出了第一个投资型非寿险业的一种保险产品，它是由华泰财产保祠庵公司所推出的，从此以后，中国人保、太平洋保险、平安保险公司都推出了一系列类似的产品。这些产品对投资理财和保险的优势进行了一些综合，在非寿险发展的过程中成为了一大亮点。2004年上半年，在上海华泰的这一经过更新之后的产品销量非常的好，更能说明这类产品具有十分旺盛的生命力。一项数据表明，在中国，以教育、养老等为储蓄目的的比例超过了百分之四十，而且这一比例的趋势呈现出了一种逐年上升的姿态。根据比例进行推算，将有6亿居民的保险与储蓄有着非常大的可代替性和相关性，杜宇非投资型首先来说有着非常广阔的市场前景。
二、在投资型非寿险产品中存在的一些问题及现状
有关专家对此认为，相比于国际同行，我国这类产品的缺陷明显有一些不足，主要是风险高，规模相对较小，产品也较为单一，技术相对落后，结构容易出现失衡的现象，等一系列的问题。
有一些保险公司对这种投资型非寿险类的产品在思想上没有予以充分的重视，也没有充分感受到对于新产品进行开发的一种重视性以及迫切性，由于对于市场的认识不是非常的客观及深刻，从而在行动上出现一些状况，比如不行或者缓行是在所难免的。
我国在投资型非寿险中所开发的产品种类不多较为单一，到目前为止，在市场上常见的产品中家庭财产保险产品占据了产品种类的大多数，最早退=推出此类投资型非寿险类产品的是韩国和日本的公司。但是通过韩国和日本对这一方面所积累的经验和其进行的表述来看，投资型非寿险产品所涵盖的种类非常多，其中包括对健康保险、责任保险和意外伤害险都有所涉及。不仅如此，作为以下系统工程的投资型非寿险产品，与多个部门和多门类的学科都有所涉及，对于知识含量以及技术的要求都非常高，对于该产品的开发，各个公司在人才和技术上都有着一定的困难。
我国的投资型非寿险产品一般情况的期限都相对较短。现在开发的投资型非寿险产品已经对较为传统的非寿险产品期限至约进行了突破，对于保险期限的设置进行了一定程度上的延长。日本一般情况下其期限为3-10年，韩国一般情况下其期限为3-15年，我国的期限是不超过5年，如此一来使收益和资金投资规模在一定程度上受到了限制，是我国的投资型非寿险产品在其规模上受到了很大的影响，与其他国家相比较而言我国的发展水平较低，因此这种产品远不能满足社会对其的需求。
目前市场上所出现的投资型非寿险产品的固定收益以及预定利率都相对较低，从而有着较高的风险。到目前为止，我国的投资型非寿险产品都是一种有着固定收益的产品，在当前整个宏观经济波动较大的情况下，银行的利率随时都有着变动的可能，从保险公司的经营角度来看这种固定利率产品存在的利率风险相对较大。同时随着人们需求的不断变化，收益率过低会对投资型非寿险产品产生较大的影响。相比于其他国家，例如日本，一般情况下银行存款利率、优质企业债券和国债利率都不如投资型产品预定利率高。
三、对投资型非寿险产品的发展和经营所提出的建议
本文通过对投资型非寿险类产品进行反复的研究及分析，得出我国关于这类产品的结构并没有达到最为优化的结论，由于其结构并不是最为优化有可能会造成，效率与非最优的资本结构之间存在负向关系，也就是说最又资本结构与实际资本结构所存在的差距越大。因此提出相关的建议。
要对制度建设进行强化，鼓励规范发展投资型非寿险产品。由于我国居民储蓄率与其他国家相比相对较高，政府应该对保险公司研发的非寿险投资型产品进行鼓励。与此同时，规范经营这种产品的公司，将其制度建设进行进一步的强化，内控机制进行最大程度的完善，减少并防范经营风险和利率风险。
要将科学发展观这一观念树立起来，对投资型非寿险产品的创新功能进行进一步的加大。各个产险公司应将思路进一步拓宽，对国际新型非寿险产品这一市场进行研究。
要严格进行监管。要对于投资型保险产品的风险管理予以重视。作为一个对其进行监管的机构，保监会要进一步加强对新型非寿险保险产品的分析与研究，进一步加强监管对投资者进行偿付能力，对资金运用的监管也要进一步的加强。
四、结束语
不仅如此，我们还要对这种产品通过各种途径进行宣传，改善人们对于此类产品的认知，纠正他们对此类产品不正确的认识，引导人们的保险消费习惯，如此一来对于投资型非寿险类产品的进一步发展会起到一定的推进作用。
参考文献
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