（开题报告每个学校的格式不一样，此范文仅供参考） 

第 1 章 绪论

　　1.1 研究背景及意义。

　　1.1.1 研究背景。

　　二十一世纪见证了互联网和信息技术的迅猛发展，开启了互联网时代和移动互联网时代。如今智能手机逐渐取代了电脑，被越来越多的大众接受，包括网络游戏、网络购物等多种功能都能在移动端实现。在这个全新的移动互联网时代，各行各业都会移动化，金融业自然也是如此。正是在这样的背景下，移动金融已经成为传统金融机构和移动互联网企业等多种市场主体的焦点。如今，衔移动基因而生的互联网金融进一步挺进了移动金融的大时代。

　　作为互联网金融的重要组成部分，移动金融得益于国家政策的大力扶持，呈爆发式增长的态势。李克强总理在 2015 年政府工作报告中指出，希望推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融的健康发展。国家发改委和人民银行 2014 年 5 月联合印发了《关于组织开展移动电子商务金融科技服务创新试点工作的通知》，明确加快移动金融基础设施建设，启动移动电子商务科技服务创新试点工作。2015 年 1 月，人民银行印发《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》，明确了移动金融创新健康发展的方向性原则和保障措施。

　　在这种有利的情况下，互联网企业迅速反应，开发移动金融应用抢占市场。先有人尽皆知的支付宝、微信，后有苹果推出的 Apple Pay、三星收购 LoopPay 推出的Samsung Pay.传统银行业自然也不能落后，相继推出了自家的移动金融服务产品。

　　艾瑞研究数据显示，2014 年第三方互联网支付交易规模超 8 万亿元，同比增长 50.3%;第三方移动支付交易规模近 6 万亿元，同比增长 391%,约为 2011 年交易额的 80 倍。

　　移动金融刚刚出现的时候，其安全性就是大家关注的焦点。移动金融需要解决用户信息的安全，抵御恶意攻击以及身份识别等关键问题，不然用户不敢使用移动金融服务，移动金融的发展也就无从谈起。移动金融的安全问题不仅会给相关产业链带来损失，还会引发种种社会问题，引发系统性风险，甚至危及国家安全。发展移动金融是时代特征，推动金融普惠化和便捷化是他承载的重要使命，但是首先要解决风险防控的问题。

　　本文结合实际，选取支付宝钱包风险防控策略作为案例研究，梳理移动金融风险防控体系的总体脉络，着重探讨对移动金融风险防控的改进建议。

　　1.1.2 研究意义互联网金融近年来异军突起，经历第三方支付、P2P 借贷和股权众筹三次创新创业浪潮，正在经历第四次浪潮--移动金融浪潮。移动金融战场正在成为各大互联网金融企业激战的主战场。国内外学者从多种角度对互联网金融风险的本质、产生原因、管理策略作出了阐述，但由于移动金融是最近几年才真正发展壮大的，针对移动金融领域的风险防控研究在国内外可借鉴的并不多。就目前的研究来看，大都集中于银行金融服务领域的安全技术探索，或者是针对其风险的研究综述，很少有人把研究重点放在移动金融的风险防控研究之上，尤其是缺少案例分析。通过本文的研究，希望能对现有的移动金融风险识别及风险防控进行有效的验证和补充。

　　支付宝公司是国内领先的第三方支付平台，支付宝钱包作为支付宝公司在移动端的独立品牌，具备了电脑版支付宝的功能，也因为移动端的特性，内含更多创新服务，如"当面付"、"二维码支付"等。还可以通过添加"服务"来让支付宝钱包成为自己的个性化移动应用，比如推出了余额宝等理财服务。但是产品带来便捷高效服务的同时也带来了很多风险，如何对风险进行有效的防控是用户首要关心的。

　　本文作者长期使用互联网金融产品服务，包括移动金融产品服务。结合自身实践和思考，对比国内外移动金融风险防控研究以及支付宝钱包与其他类似产品风险防控策略，对新形势下如何针对性做好移动金融风险防控做出研究，提出对策和建议。

　　1.2 国内外文献综述。

　　1.2.1 国内文献综述。

　　国内对移动金融风险管控的研究相对较晚，理论体系和相关研究正在逐步完善的过程中。目前对移动金融的研究主要集中在移动金融的发展过程与前景、模式、存在问题以及安全管理等方面。对于移动金融的风险防控并没有太多成熟的文献，甚至于对互联网金融风险防控的研究也只能说刚刚起步，在文献查阅与梳理上有一定困难。

　　而移动金融作为互联网金融的重要组成部分和新的发展形态，撇开移动端的一些特性，与互联网金融有许多共性，对互联网金融的许多研究对移动金融也有很强的借鉴意义。

　　国内学者关于移动金融这一概念最早是由刘丽芳（2007）提出的，她认为所谓的移动金融是指金融企业租用电信企业的通信路线，然后再由金融企业各自配置和管理网络设备的过程[1].后来学者又将这一概念进行扩充，更加具体化，余建仪（2009）认为移动金融是移动技术与金融业务的结合[2].而沈丽、林冬冬（2014）则是从静态和动态两个方面对互联网金融进行了区分，他们认为互联网金融的核心是参与者，是指人的一种行为，而不是技术[3].随后翟大伟（2011）[4]、张茜（2013）[5]、廖卫红（2014）[6]等人也从不同的角度，对移动金融的概念提出自己的观点。纵观以上对移动金融的定义，我们可以概括为：运用移动互联网开展资金融通活动的总称，这包括了各种形式的移动金融产品和移动金融服务等。当前随着互联网+的兴盛，以及智能手机的全面覆盖，移动金融成为当前时代的产物。移动金融的出现，不仅可以弥补传统金融行业所存在的不足，更是将互联网技术推上了一个新的发展平台。

　　在移动金融的相关文献中，研究最多的是关于移动金融的发展现状、模式和风险研究等方面，在移动金融的发展现状研究中，廖卫红（2014）从移动金融市场细分产品情况、市场规模和市场结构三个方面，阐述了当前我国移动金融市场的日新月异的发展现状和以手机银行为主要工具的特点[6].而张茜（2013）则认为当前在我国移动金融发展的过程中，出现了一些前所未有的新态势，包括：4G 技术的成熟带来的更好地客户体验；云计算和数据挖掘的应用，使得更加细化的目标市场客户分类变成可能；以互联网 O2O 模式为基准，实现了线上线下的结合，使得移动金融的发展变得更加便利化[5].韩志雄（2015）依托我国银行业的发展为载体，详细阐述了在我国以银行业发展为主体的移动金融新现状，他指出，目前的中国正处在移动金融发展的鼎盛时期，不论是在市场主体、还是在支付手段上都出现了新的模式，主要体现在以下几个方面：第一，以银行为代表的传统金融服务行业纷纷推出了自己特色的移动金融形式；第二，互联网行业与金融业的亲密结合使得跨界合作成为业界常态；第三，颇受推崇的第三方移动支付发生了翻天覆地的变化，不仅移动支付金额不断上升，更重要的是支付模式的不断创新，带来了更加便利化的用户体验；第四，就市场开发方面，农村市场成为各行业竞相进入的潜力市场[7].而杨再平（2014）则是具体划分了互联网金融所存在的七大具体风险，包括：客户信息安全风险、客户资金安全风险、支付体系安全风险、套现洗钱风险、流动性及兑付风险、相关信息系统风险和无视相关金融监管法规风险[8].乔玉梅（2014）则是分析了互联网金融风险的形成原因，他认为，交易主体缺乏管理经验、社会信用体系的不健全、网络系统数据采集和保护机制的不完善都是造成互联网金融风险的重要原因[9].

　　关于移动金融的模式研究方面，不同的学者从不同的角度，阐释了移动金融发展的不同模式。刘海二（2014）依据移动支付的距离远近，把移动支付分为三种模式，分别包括：近场支付、远场支付和连接线上与线下的 O2O 移动支付，并且以这三种支付的特点，分别对用不同的目标人群，既符合了用户的需求，又呈现出移动金融发展的多样化[10].郑联盛（2014）在总结欧美和国内互联网业务发展经验的基础上，将互联网金融分为五大业务模式和运行机制：第一，传统金融业务互联网化；第二，第三方支付及其运行机制；第三，互联网通信业务及其运行机制；第四，互联网虚拟货币；第五，互联网金融异化业务[11].而孙韩、王亚杰、宁连举（2014）也探究了移动金融存在的模式，他们主要是从企业所属行业的角度，对移动金融市场进行了划分，分别是以商业银行为代表的传统金融类企业和以互联网公司为代表的互联网金融行业。同时由于商业银行的业务特点主要体现在银行服务移动化、信息公开化，因而面对的主要用户则是原先金融业务的使用者，并且主要使用的是手机银行以及进场支付的模式；而与此相对应的互联网公司，则是以其庞大的用户群体，尤其是使用移动端的年轻用户，通过远程移动支付的模式实现的[12].

　　在移动金融的风险研究方面，也有不少学者开始了探讨。例如张行（2014）以互联网金融所特有的风险散播速度快、对金融风险更高的监管要求和更容易的风险交叉感染等特点，研究了互联网金融风险的来源要素，他指出当前系统性的技术风险、法律风险和宏观经济风险成为主要的风险来源地，需要我们在发展移动金融的过程中尤其要关注的地方[13].杨晨（2014）则是从针对移动金融服务的技术要素方面对其存在的技术风险进行了分析，包括分析了技术风险产生的原因和要素等[14].谢平、邹传伟和刘海二（2014）则是从互联网金融监管方面出发，提出了金融监管在信息技术风险和用户风险这两方面发挥的重要作用[15].张晓朴（2014）指出，在判定互联网金融风险特征时，需要注意的三个方面：一是互联网金融并没有改变金融的功能和本质；二是互联网与金融之间并非没有冲突；三是未来互联网金融的成长具有不确定性，应当避免过度乐观的预期[16].

　　综上所述，移动金融成为了众学者关注的焦点，并且认为移动金融拥有广阔的发展空间，但是我们在看到它欣欣向荣的一面的同时，我们也不能忽视其背后存在的潜在威胁，陈曦（2014）仅就移动金融终端安全方面指出手机病毒、隐私泄露、网络攻击以及账户盗用等方式层出不穷，除此之外还包括了支付安全问题、网络安全问题以及业务安全问题等[17].

　　由此可见，对于移动金融风险的防控，应该成为其未来发展的瓶颈，如何做好防控措施，变得尤为重要。在国内，学者对此研究的相关理论或文章还比较少，仅有部分学者，提出了自己的观点。例如吴丽琴（2014）[18]、路舰（2015）[19]

以及孟爱科（2105）[20]等人，在分析移动金融行业面临的各风险因素基础上，提出了相应的防控措施，主要是从以下几个方面提出的：第一，完善相关法律法规，维持一个良好有序的市场秩序；第二，从技术方面，保护好信息安全；第三，从相关参与人员方面，加强业务能力的提高，增强辨别能力，以及自身安全措施的保护等。

　　国内以案例为支撑的移动金融研究文献相对比较多，例如廖愉平（2015）以余额宝为案例，研究了互联网对传统金融行业的影响，并指出了以余额宝为代表的理财产品在移动金融发展过程中隐藏的风险，既有自身风险也有外部环境风险的制约，他认为余额宝要实现持续稳定的增长，必须要依托阿里巴巴的电商生态网络来盘活用户资金[21].关于以支付宝为案例的相关文献，也比较多，但他们大多数集中在其具体实践过程中存在的风险的解决办法。例如廖蓉蓉（2015）以支付宝快捷支付方式为例，探究了其存在的法律风险，该学者以银行卡现金不翼而飞的案例为导入，分析了支付宝和银行与客户的法律关系中应承担的责任归属问题，探究出了在法律方面如何进行风险防控[22].而贺立（2014）等人，则是从使用支付宝过程中如何进行风险识别进行研究，并提出相应的控制对策[23].但是通过支付宝钱包案例与移动金融风险防控结合研究的文献基本没有。

　　1.2.2 国外文献综述。

　　国外学者关于移动金融的研究起步较早，他们也是从多个角度对移动金融的发展、风险以及风险防控进行了全面分析分析。

　　在移动金融的发展方面，Niina Mallat（2007）通过定量分析相关数据后指出，作为金融服务的重要补充，移动支付使用户能随时随地享受金融业务的服务，这就使金融机构在为用户提供金融服务时能更有效率[24].eMarkerter（2011）通过对全球移动金融服务和移动支付的调查数据进行分析，认为移动金融服务在全球范围内正快速发展，发展前景广阔[25].

　　在移动金融风险产生的原因方面，Amir Herzberg（2003）通过研究指出，移动智能终端系统和软件的不稳定、不匹配以及恶意攻击，是移动金融技术风险产生的重要外部因素[26].Tomi Dahlberg,Niina Mallat,Jan Ondrus 等人（2008）对移动金融的历史进行了追溯性研究，他们认为安全需求是移动金融服务本身具有的属性[27].

　　Karnouskos S（2009）指出，移动金融的技术风险是源于引入的新技术改变了以往的操作流程，在防范技术风险时，必须加强对操作流程和内部管理的改进[28].

　　在移动金融风险管控方面，Kumar 等人（2008）通过研究得出，移动金融涉及多个领域，其风险防控需要建立在产业链的支持上。为了避免给移动金融的参与者造成损失，必须推进产业链各个环节标准的制定，使各个环节有章可循[29].Laurent Bailly和 Bernard Van der Lande（2007）指出，通信运营商对移动金融的安全至关重要，应建立快速响应机制，在网络不畅或收到攻击时，快速切换到备用网络，减少等待时间，以降低对应的风险[30].

　　但是同时我们应该看到，国外文献的研究是基于其本国特有的金融体系的，而我国不论是在发展阶段，还是在发展程度上，都与其他国家有一定的差异。因此，国外关于移动金融风险防控的相关综述，我们可以借鉴其方法论的研究，而不能完全照搬，这与我国的国情是不相适应的。

　　1.2.3 研究综述小结。

　　通过以上对移动金融研究的国内和国外文献综述，我们可以看到，国外文献研究起步较早，对移动金融的研究比较全面，并且更多的结合了相关计量问题，展开的论述；而国内关于这一方面的研究在近几年才成为热点，并且多以当前流行的案例为基准进行的探讨，仅仅针对某一方面的问题探讨比较深入，缺乏对这一问题全面系统的研究，尤其是关于移动金融风险防控方面。因此，本文以此为切入点，展开论述。

　　1.3 研究的内容与方法。

　　1.3.1 研究的主要内容和拟解决的问题。

　　本文在国内外移动金融风险防控理论研究的基础上，结合支付宝钱包案例分析，对国内外移动金融宏观风险防控以及支付宝钱包与类似应用微观风险防控进行对比分析，拟提出改进移动金融风险防控的对策和建议，探讨移动金融实现可持续发展的路径。

　　1.3.2 研究方法和技术路线。

　　（一）研究方法：

　　1.文献研究法。对大量文献的进行收集和整理，系统地掌握涉及移动金融风险防控的系列理论，并进行细致地归纳、分析和总结。通过文献综述法，深入了解国内外研究现状及成果，总结出大量的经验和相关数据，为研究奠定了良好的基础。

　　2.案例研究法。本文通过对支付宝钱包风险防控进行分析，以小见大，对移动金融风险防控提供实践检验的支持。

　　3.结合定性分析与定量分析。通过整理大量的研究文献和数据资料，对移动金融风险防控的现状、问题和对策进行定性定量地分析。

　　4.比较分析法。本文采用比较分析法，对比分析国内外移动金融宏观风险防控以及支付宝钱包与类似应用微观风险防控。

　　（二）技术路线：

　　1.4 本文的创新点。

　　作为国际金融发展的标志性特征，移动金融必将引领中国金融业的发展。然而，移动金融的风险和安全问题日益凸显。目前国内外对于这个新兴行业风险及风险管理的研究非常缺失。本文对国内外移动金融的风险和风险防控现状进行探索和分析，并通过支付宝钱包案例分析，总结并提出了在我国国情的的背景下，可行的风险防控对策和建议，在选题和分析角度上有一定创新之处。

第 2 章 移动金融的相关理论

　　通过对相关文献的阅读和整理，可以得出移动金融的一些相关理论。移动金融属于新兴产物，这些理论尚未形成广泛的共识。而且随着移动金融的发展，相关的理论研究也要根据实践经验做出相应的调整。下面简单归纳一下现有的理论。

　　2.1 移动金融的概念和特点。

　　移动金融是指各金融机构利用现代化的移动通信技术，为顾客提供有关金融服务的总称。移动金融将移动通讯和金融服务这两大行业相结合，包含了丰富的服务内容，具体来说主要有：移动银行、移动支付、移动理财等。当前随着互联网+的兴盛，互联网+金融服务成为一个热门的行业，并且伴随着现如今智能手机的普及、4G 网络的全面覆盖，移动金融以方便有效、价格低廉等特点，迅速成为改变人们生活状态的有效工具。经过近几年的发展，移动金融也逐渐呈现出了如下的一些特点：及时性。现代通信技术的发展，使得移动金融的及时性变得更加方便，用户可以随时随地享受移动金融各项服务。这种主动性的服务，可以实现转账、支付等的快捷及时，不仅有效的缩短了客户与银行在金融信息方面的对话，而且使银行变得更加及时，能够准确地定位客户需求，提供更加人性化的金融信息服务。

　　移动化。当前平板电脑、智能手机等越来越普遍的使用，使得这种随时随地的上网便成了可能。互联网的这种移动化的特点，能够让客户通过手机这一工具，迅速的接受所有新的金融服务。例如，用户仅仅通过一部手机，就可以查询账户的相关信息以及其他一些账户外的信息。不仅可以确保账户的安全，而且还节省了客户的时间。

　　自主性。这种自主性首先体现在客户自身时间的自主性，不受传统金融行业上班时间的限制，可以随时随地查看金融信息，并且可以实现双方的直接交流沟通，足不出户的就可以迅速的解决相关问题；其次还体现在服务的自主性上，即在提供自助服务时，客户可以自主的查询自己所需要的信息，而不会受其他无用信息的连累。

　　低成本性。移动金融的出现，使得这种自助服务已然代替了传统金融实体中的业务功能，即时的交易功能，不仅简化了繁杂的手续，更主要的是交易成本的大大降低。

　　比如股票、期货的交易等，我们通过网络银行和网上支付便可以实现，花费的仅仅是极低的流量费，这比要去金融服务性公司所产生的花费，必然是要少得多的。

　　综上所述，移动金融作为一个新兴的行业，它的出现改变了传统的银行网点服务，并且很好地实现了移动互联网和金融服务的融合，必定能够领导未来金融服务发展的新方向。因此，高度重视这种变化，成为金融服务行业在未来很长一段时间内的重要支柱。

　　2.2 移动金融的模式。

　　基于移动互联网基础上的金融发展受到越来越大的关注，不论是以商业银行为代表的传统金融行业还是以互联网企业为代表的金融行业都呈现出日新月异的创新发展态势，近年来，随着移动金融模式的创新，主要有以下五种主要模式：

　　移动银行。移动银行也可称为手机银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。移动银行业务使人们可以随时随地处理多种金融业务，极大拓展了银行服务的范围，使银行摆脱了网点的束缚，以更加高效、便捷的方式为用户提供服务。

　　而且如今人们对于移动终端具有很强的粘性，移动银行的出现为银行业务提供了新的强力增长点。

　　移动第三方支付。这种支付方式主要是指由独立的具有一定实力和信誉保障的第三方机构通过与国内外各大银行间签约，实现银行的支付结算系统与网络交易平台连接的支付模式。它已不仅仅局限于传统的互联网支付，而是演变成了线上线下全面覆盖的综合支付平台。在现实市场上具体分为了两种运营模式：一种是独立的第三方支付模式。这种支付模式没有担保功能，主要为用户提供购买产品的支付功能，例如快钱、汇付天下等；而另一种则是借助于电子商务平台能够提供担保功能的第三方支付模式。这种担保功能主要体现在，当商家购买商品后，只有在确认收货后才能由该第三方支付平台将货款付给买家。典型的代表有支付宝、财付通等。

　　移动金融理财。如今利用手机等传统的移动客户端，不仅仅可以进行网上有形、无形商品的购买支付，更重要的是理财产品也进入了这种移动发展模式。移动理财在各大商业银行和互联网企业中备受推崇。我们可以看到在各种手机银行业务中都有专属的理财产品模块，利用移动网络可以实现理财产品的自主买卖，收益的接收等。同时在互联网企业中，移动理财销售越来越受到关注，例如阿里巴巴先是推出以余额宝为代表的在线货币基金产品后，又开始进入理财市场。典型的代表，还有腾讯推出的微信理财平台，利用便捷的微信支付平台，推出理财通产品，低成本、高收益的发展模式受到越来越多人的青睐。

　　移动众筹模式。所谓的众筹模式主要是指项目发起人运用网络平台进行资金的整合后为小企业或个人来提供必要资金援助的服务模式。这种模式主要是利用移动互联网平台便捷的中介作用，实现的资金聚集。数据显示，截止到 2015 年上半年，国内的众筹平台已接近 200 家。这种模式目前主要有四类，分别为：债权众筹、股权众筹、回报众筹、捐赠众筹。

　　移动金融 O2O 模式。简单来说 O2O 模式就是将线下和线上相结合的模式，实现的是线上的交易、线下的消费。随着这种移动互联网的兴盛、加之用户移动支付、交易和习惯的养成和成熟，移动 O2O 模式开始遍地开花。在金融行业更是呈现出爆发式的增长趋势。首先越来越多的金融企业开始推出自己的移动金融 O2O 模式。比如我们线下的各种商业银行、证券公司、基金公司以及依托互联网发展起来的公司都开始利用这一新模式提供服务；其次金融行业不断推陈出新，移动金融的 O2O 模式也日益多样化，例如依托微信平台，实现的各种保险、基金等理财产品的购买、销售等；社区银行的设立，将实体消费与金融消费捆绑等，实现了移动金融模式的创新。

　　总之移动金融世界瞬息万变，它正在接受一场全新金融改革的洗礼，未来将如何发展、其具体形式表现为哪些还都是未知数，但是通过近年来这种不断丰富和完善的发展模式，我们可以清晰地看到，新的移动金融发展正在以摧枯拉朽之势改变着传统的金融模式。

　　2.3 移动金融的风险识别。

　　种类如此繁多的移动金融模式，在方便我们生活、改变我们习惯的同时，更应该警惕其存在的潜在风险。如何有效、理智的识别这种风险，无疑是未来提高移动金融市场竞争力的必要举措，同时也是风险防控的基础。

　　2.3.1 移动金融风险的主要类型。

　　移动金融除面临传统金融的风险外，还面临一些特有的风险。在移动金融发展的过程中，安全事件频出，引起了各行各业和公众用户的警惕，主要暴漏出以下几种风险：

　　1.系统性风险。移动金融基于移动互联的特性，与基于传统网点服务及有线互联网的服务方式不同，极大地拓展了金融服务的范围。同时由于涉及领域众多，模糊了许多传统意义上的界限，容易诱发系统性风险，不仅对金融业造成冲击，还会影响政治、文化等各个领域，甚至危及国家安全。

　　2.信用风险。移动金融的服务模式并非传统金融面对面的服务模式，由于移动互联网虚拟性的特征，在身份识别等问题上造成了一些困难。而且，由于我国征信体系并没有广泛覆盖移动金融领域，主要依靠移动金融机构自身的征信体系，很难获得真实全面地数据，对企业和个人信用的评估难免有局限性。这些问题容易产生道德风险、信用风险。移动终端的使用也造成事后追责的难度加大。

　　3.技术风险。一是移动终端的安全风险。随着手机等移动终端被广泛使用，病毒木马和恶意攻击也由 PC 端向移动端迁移，移动终端本身的硬件安全问题也有很多变数，比如手机丢失问题。移动终端的安全问题，可能导致用户信息的泄露，威胁用户的财产安全。二是移动通信网络的安全风险。移动通信网络一直是不法分子的攻击目标，移动运营商硬件和系统出现状况、数据传输技术的漏洞以及信息安全防护措施的缺失，都会给移动金融的业务开展造成影响，给攻击者提供机会。三是技术选择与运用风险。新技术往往有一些缺陷需要在实践中完善，选择失误或者对新技术运用不当，以及对业务流程没有及时完善，都会产生安全隐患。

　　4.法律风险。移动金融发展时间尚短，许多问题都有不确定性，还需要在摸索中前行。在这个过程中，法律体系中在移动金融机构的定位、违规行为的界定和追责以及消费者权益的保护等方面的立法都会有一定滞后性。而移动金融涉及领域众多，在发生纠纷时，责任主体难以确定，给受害方的维权带了很大困难。

　　5.监管风险。如今的监管体系主要是以传统金融的监管方式，来对移动金融进行监管。但是移动金融的技术创新，移动金融的发展也呈现多元化的态势，多业态混合发展已成大势所趋，现有的监管手段难以对移动金融的相关问题进行规范，甚至还在一定程度上制约着移动金融的发展。

　　2.3.2 移动金融主要风险的影响。

　　1.系统性风险的影响。一旦移动金融诱发系统性风险，可能会带来扩散至全局的风险，对整个金融体系甚至其他领域都造成影响。

　　2.信用风险的影响。信用风险引起的是信用的危机，在移动金融服务端的人员出现信用问题则会造成用户对其的不信任，造成兑换拥挤，使自己的产品业务难以推广；如果是用户这一边出现的信用危机则对自己的财产造成损失、进而被卷入到无休止的纷争中去。

　　3.技术风险的影响。在移动金融的发展过程中，技术发展是攻坚要务，不论是移动终端、移动互联网系统、信息安全系统还是新技术应用，任意一个环节出现问题，轻者造成系统的瘫痪，引起一系列的资金链条的中断；严重者则会引起用户资金的流失，引发一系列震荡。

　　4.法律风险的影响。移动金融涉及产品运营商、手机制造商以及移动用户等多个方面，因此任何一方出现问题，都会造成严重的后果。在当前法律法规不完善的情况下，不少机构人员可能会利用法律上的漏洞，窃取用户信息，造成用户资金的盗失的风险，更严重者会造成经济犯罪。

　　5.监管风险的影响。不完善的监管体系，无法对行业的乱象进行遏制，给投机分子和不法分子以可乘之机，对整个产业链都将造成伤害。

　　随着新的技术手段的发展与应用，新的风险也会一直出现，移动金融风险防控是一个永不停止的过程。尤其是在移动金融跨界融合、改变多领域业态的情况下，移动金融风险也会不断产生新的特点，应对不当的话很容易引发一系列问题，对整个金融行业甚至整个社会发展产生影响。

　　2.4 本章小结。

　　移动金融作为一个新兴市场的产物，它通过移动互联网作为依托平台，更好地连接了买卖双方的交易，由于其存在的及时性、移动化、自主性和低成本等特点，越来越受到许多用户的青睐，这种广泛的市场需求也引发了日益繁盛的移动金融新模式，但是我们不可忽视的是，它在潜移默化改变我们生活习惯的同时，其风险也越来越大，不论是从技术层面还是从运营层面，稍有处理不当，借助移动互联网的这种联动性，必将引发一系列的金融体系的崩溃。因而如何正确的认识移动互联网这把双刃剑，做到趋利避害，才能更好地发展移动金融这一广阔的市场。

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